02/12/2009 17:09
bankingretailkpmg
• Αναζητείται νέο επιχειρηματικού μοντέλο
Η τραπεζική βιομηχανία έχει υποστεί σοβαρότατο πλήγμα από την παγκόσμια οικονομική κρίση. Δεν πρόκειται απλώς για διάβρωση της επικερδότητάς της αλλά για κρίση αξιοπιστίας και απώλεια της εμπιστοσύνης του κοινού προς το χρηματοπιστωτικό σύστημα. Ως απάντηση σε αυτό το πλήγμα, όπως υποστηρίζουν δύο στελέχη της KPMG*, θα αναπτυχθούν νέα επιχειρηματικά μοντέλα, πελατοκεντρικά, πιο απλά, ευέλικτα και διαφανή.
Ταυτόχρονα, νέα προϊόντα και υπηρεσίες θα προσφέρονται από τις τράπεζες με γνώμονα, πρωτίστως, το όφελος προς τον πελάτη και όχι το ύψος της απόδοσης που μπορούν να εξασφαλίσουν. Ήδη αρκετές τράπεζες διεθνώς επιζητούν να αντλήσουν μαθήματα από άλλους βιομηχανικούς τομείς για το πώς θα ανακτήσουν καλύτερα την εμπιστοσύνη του κοινού, μέσω της ποιότητας των υπηρεσιών τους, της αποτελεσματικότητάς τους και της γενικής εξυπηρέτησης που προσφέρουν.
Τεράστιες προκλήσεις
Δεν είναι υπερβολή να λεχθεί ότι η τραπεζική βιομηχανία βρίσκεται σήμερα ενώπιον τεράστιων προκλήσεων. Η ανάγκη για επιστροφή στις βασικές τραπεζικές αρχές (back to basics) έχει ήδη αναγνωριστεί από τους περισσότερους τραπεζικούς κολοσσούς. Αυτό βέβαια εξυπακούει την επικέντρωση των ιδρυμάτων στις βασικές χρηματοπιστωτικές λειτουργίες: της αποδοχής καταθέσεων πελατών και του δανεισμού προς επιχειρήσεις και νοικοκυριά, στο πλαίσιο της τόνωσης της «πραγματικής οικονομίας». Αυτή η προοπτική δεν σημαίνει το τέλος των σύνθετων τραπεζικών εργασιών και πολύπλοκων προϊόντων, όπως τα παράγωγα και τα δομημένα ομόλογα. Ωστόσο, αυτές οι ψηλού ρίσκου δραστηριότητες θα είναι σαφώς διαχωρισμένες και δεν θα στηρίζονται στις εργασίες λιανικής τραπεζικής.
Στην περίπτωση της λιανικής τραπεζικής, είναι πολύ πιθανή η επιστροφή σε ένα επιχειρηματικό μοντέλο που προσομοιάζει με εκείνο ενός οργανισμού κοινής ωφελείας. Θα παρέχεται μία συγκεκριμένη υπηρεσία έναντι ενός ικανοποιητικού περιθωρίου κέρδους. Βάσει του συγκεκριμένου μοντέλου, οι μέτοχοι θα επικεντρώνονται στη δυνατότητα του οργανισμού να παρέχει εγγυημένες σταθερές αποδόσεις σε συνεχή και μακροπρόθεσμη βάση. Από πλευράς πελατών, οι τράπεζες που θα κατορθώσουν να ανακτήσουν την εμπιστοσύνη τους θα είναι εκείνες που θα κατανοήσουν τις πελατειακές ανάγκες και θα ανταποκριθούν με επάρκεια σε αυτές.
Συνετή διαχείριση κινδύνων
Στο πλαίσιο του νέου επιχειρηματικού μοντέλου τα τραπεζικά ιδρύματα θα πρέπει να συνδέσουν όλες τις στρατηγικές τους αποφάσεις με σωστές και ολοκληρωμένες διαδικασίες διαχείρισης κινδύνων. Η διαχείριση των κινδύνων πρέπει να εφαρμόζεται όχι απλώς χάριν συμμόρφωσης με κανονιστικές απαιτήσεις αλλά ως μία συνειδητή επιλογή, που θα επιτρέψει τη διασφάλιση των συμφερόντων των μετόχων αλλά και την αναβάθμιση του τρόπου λειτουργίας τους.
Ήδη οι εποπτικές αρχές πιέζουν για μία νέα προσέγγιση στα θέματα διαχείρισης κινδύνων. Τα συστήματα που θα υιοθετεί μία τράπεζα πρέπει να ανταποκρίνονται στις δικές της ανάγκες, ιδιαιτερότητες και οικονομικά «ανοίγματα» και όχι να αποτελούν απλή αντιγραφή και μεταφορά μοντέλων θεωρητικής μόνο αξίας. Αλλωστε μία ορθολογιστική προσέγγιση στο θέμα της διαχείρισης κινδύνων θα αποβεί επωφελής τόσο για τους πελάτες και τους μετόχους όσο και την ίδια την τράπεζα.
*Peti de Wit and Fabiano Gobbo, “Back to Basics: re-evaluating business models in retail banking”, in KPMG’s September 2009 issue of “Frontiers in Finance”. Ο κ. de Wit είναι συνέταιρος στην KPMG Ολλανδίας και ο κ. Gobbo στην KPMG Ιταλίας.
**Για περισσότερες πληροφορίες μπορείτε να επικοινωνήσετε με το Χρυσόστομο Κρητιώτη, KPMG Limited, στo τηλέφωνο 22209000 ή στην ηλεκτρονική διεύθυνση [email protected]
Οι απόψεις και γνώμες που διατυπώνονται στο παρόν είναι αυτές του συγγραφέα και δεν εκπροσωπούν κατ’ ανάγκη τις απόψεις και γνώμες της KPMG International ή Οίκων Μελών της KPMG.
• Αναζητείται νέο επιχειρηματικού μοντέλο
Η τραπεζική βιομηχανία έχει υποστεί σοβαρότατο πλήγμα από την παγκόσμια οικονομική κρίση. Δεν πρόκειται απλώς για διάβρωση της επικερδότητάς της αλλά για κρίση αξιοπιστίας και απώλεια της εμπιστοσύνης του κοινού προς το χρηματοπιστωτικό σύστημα. Ως απάντηση σε αυτό το πλήγμα, όπως υποστηρίζουν δύο στελέχη της KPMG*, θα αναπτυχθούν νέα επιχειρηματικά μοντέλα, πελατοκεντρικά, πιο απλά, ευέλικτα και διαφανή.
Ταυτόχρονα, νέα προϊόντα και υπηρεσίες θα προσφέρονται από τις τράπεζες με γνώμονα, πρωτίστως, το όφελος προς τον πελάτη και όχι το ύψος της απόδοσης που μπορούν να εξασφαλίσουν. Ήδη αρκετές τράπεζες διεθνώς επιζητούν να αντλήσουν μαθήματα από άλλους βιομηχανικούς τομείς για το πώς θα ανακτήσουν καλύτερα την εμπιστοσύνη του κοινού, μέσω της ποιότητας των υπηρεσιών τους, της αποτελεσματικότητάς τους και της γενικής εξυπηρέτησης που προσφέρουν.
Τεράστιες προκλήσεις
Δεν είναι υπερβολή να λεχθεί ότι η τραπεζική βιομηχανία βρίσκεται σήμερα ενώπιον τεράστιων προκλήσεων. Η ανάγκη για επιστροφή στις βασικές τραπεζικές αρχές (back to basics) έχει ήδη αναγνωριστεί από τους περισσότερους τραπεζικούς κολοσσούς. Αυτό βέβαια εξυπακούει την επικέντρωση των ιδρυμάτων στις βασικές χρηματοπιστωτικές λειτουργίες: της αποδοχής καταθέσεων πελατών και του δανεισμού προς επιχειρήσεις και νοικοκυριά, στο πλαίσιο της τόνωσης της «πραγματικής οικονομίας». Αυτή η προοπτική δεν σημαίνει το τέλος των σύνθετων τραπεζικών εργασιών και πολύπλοκων προϊόντων, όπως τα παράγωγα και τα δομημένα ομόλογα. Ωστόσο, αυτές οι ψηλού ρίσκου δραστηριότητες θα είναι σαφώς διαχωρισμένες και δεν θα στηρίζονται στις εργασίες λιανικής τραπεζικής.
Στην περίπτωση της λιανικής τραπεζικής, είναι πολύ πιθανή η επιστροφή σε ένα επιχειρηματικό μοντέλο που προσομοιάζει με εκείνο ενός οργανισμού κοινής ωφελείας. Θα παρέχεται μία συγκεκριμένη υπηρεσία έναντι ενός ικανοποιητικού περιθωρίου κέρδους. Βάσει του συγκεκριμένου μοντέλου, οι μέτοχοι θα επικεντρώνονται στη δυνατότητα του οργανισμού να παρέχει εγγυημένες σταθερές αποδόσεις σε συνεχή και μακροπρόθεσμη βάση. Από πλευράς πελατών, οι τράπεζες που θα κατορθώσουν να ανακτήσουν την εμπιστοσύνη τους θα είναι εκείνες που θα κατανοήσουν τις πελατειακές ανάγκες και θα ανταποκριθούν με επάρκεια σε αυτές.
Συνετή διαχείριση κινδύνων
Στο πλαίσιο του νέου επιχειρηματικού μοντέλου τα τραπεζικά ιδρύματα θα πρέπει να συνδέσουν όλες τις στρατηγικές τους αποφάσεις με σωστές και ολοκληρωμένες διαδικασίες διαχείρισης κινδύνων. Η διαχείριση των κινδύνων πρέπει να εφαρμόζεται όχι απλώς χάριν συμμόρφωσης με κανονιστικές απαιτήσεις αλλά ως μία συνειδητή επιλογή, που θα επιτρέψει τη διασφάλιση των συμφερόντων των μετόχων αλλά και την αναβάθμιση του τρόπου λειτουργίας τους.
Ήδη οι εποπτικές αρχές πιέζουν για μία νέα προσέγγιση στα θέματα διαχείρισης κινδύνων. Τα συστήματα που θα υιοθετεί μία τράπεζα πρέπει να ανταποκρίνονται στις δικές της ανάγκες, ιδιαιτερότητες και οικονομικά «ανοίγματα» και όχι να αποτελούν απλή αντιγραφή και μεταφορά μοντέλων θεωρητικής μόνο αξίας. Αλλωστε μία ορθολογιστική προσέγγιση στο θέμα της διαχείρισης κινδύνων θα αποβεί επωφελής τόσο για τους πελάτες και τους μετόχους όσο και την ίδια την τράπεζα.
*Peti de Wit and Fabiano Gobbo, “Back to Basics: re-evaluating business models in retail banking”, in KPMG’s September 2009 issue of “Frontiers in Finance”. Ο κ. de Wit είναι συνέταιρος στην KPMG Ολλανδίας και ο κ. Gobbo στην KPMG Ιταλίας.
**Για περισσότερες πληροφορίες μπορείτε να επικοινωνήσετε με το Χρυσόστομο Κρητιώτη, KPMG Limited, στo τηλέφωνο 22209000 ή στην ηλεκτρονική διεύθυνση [email protected]
Οι απόψεις και γνώμες που διατυπώνονται στο παρόν είναι αυτές του συγγραφέα και δεν εκπροσωπούν κατ’ ανάγκη τις απόψεις και γνώμες της KPMG International ή Οίκων Μελών της KPMG.
Ειδήσεις Σχετικών Θεμάτων
