21/03/2003 13:54
Συνέντευξη με τον Εκτελεστικό Σύμβουλο της Liberty Life Χρίστο Πατσαλίδη
Τα θετικά και αρνητικά του νέου περιβάλλοντος για Εταιρείες – Ασφαλιζόμενους
Στα θετικά και αρνητικά της νομοθεσίας που τέθηκε σε εφαρμογή από την 1/1/2003, στον ασφαλιστικό κλάδο, το νέο τοπίο και το περιβάλλον που δημιουργείται πλέον στο χώρο, καθώς και στις επιπτώσεις που συνεπάγονται από αυτή τη νομοθεσία για τις εταιρείες, αναφέρεται στη συνέντευξη που παραχώρησε στην Stockwatch, ο Εκτελεστικός Σύμβουλος της Liberty Life, Χρίστος Πατσαλίδης.
Πρώτη διαπίστωση, ιεραρχικά, αποτελεί αναμφισβήτητα, ο περιορισμός στην αναπτυξιακή πολιτική των ασφαλιστικών εταιριών και στη συρρίκνωση του κλάδου με τη δημιουργία «στο τέλος της ημέρας» ολιγοπωλίων, στα οποία ο κ. Πατσαλίδης εκτιμά ότι οδηγούν συγκεκριμένες πρόνοιες της νέας νομοθεσίας.
Σε συνέντευξη που παραχώρησε στην «SW» ο Εκτελεστικός Σύμβουλος της Liberty Life, παραδέχεται ότι πρόκειται για νομοθεσία που εκσυγχρονίζει το κλάδο των ασφαλειών, αλλά όπως εξηγεί σημαντικές πρόνοιες, όπως είναι η αύξηση του περιθωρίου φερεγγυότητας και των τεχνικών αποθεμάτων, υπερβαίνουν τα όρια αυστηρότητας και τις απαιτήσεις της εναρμόνισης που αδικούν τις ασφαλιστικές εταιρείες και θα έχουν ανεπιθύμητα αποτελέσματα.
Παράλληλα, σημειώνει ότι οι νέες αυξήσεις στα ασφάλιστρα των μηχανοκινήτων οχημάτων και οι άλλες που σύντομα έπονται... δεν θα έχουν ως αποτέλεσμα και την ποιοτική αναβάθμιση των υπηρεσιών που προσφέρουν οι ασφαλιστικές στους ασφαλιζόμενους. Αυτό, όπως υποστηρίζει, οφείλεται στους ασφυκτικούς περιορισμούς, που επιβάλλει η νέα νομοθεσία στις εταιρείες για σκοπούς επένδυσης, προσθέτοντας ότι ο περιορισμός είναι σοβαρός και το υψηλό κόστος των προηγμένων τελευταίας τεχνολογίας συστημάτων δεν επιτρέπουν μια σημαντική αναβάθμιση, «εκτός αν κάποιες εταιρείες έχουν διαθέσιμα πολλά ελεύθερα κεφάλαια και αποφασίσουν να κάνουν αυτή την επένδυση».
Αφήνοντας μάλιστα αιχμές για όσους επικαλούνται το θέμα εξυγίανσης του χώρου, ο κ. Πατσαλίδης μιλώντας στα πλαίσια συνέντευξης που παραχώρησε στην Stockwatch, διερωτάται τι σημαίνει εξυγίανση. «Εξυγίανση σημαίνει να είναι έξι ασφαλιστικές εταιρείες ζωής και έξι ασφαλιστικές εταιρείες γενικού κλάδου; Αυτό δεν είναι εξυγίανση, αυτό είναι ολιγοπώλιο. Δηλαδή αν αυτός είναι ο σκοπός αργά ή γρήγορα θα αντιμετωπίσουμε άλλου είδους προβλήματα» τονίζει.
Του Κυριάκου Κυριακίδη
Ακολουθεί η συνέντευξη με τον Εκτελεστικό Σύμβουλο της Liberty Life, κ. Χρίστο Πατσαλίδη
Ερ.: Υπάρχει ένα νέο θεσμικό πλαίσιο από την αρχή του χρόνου που αφορά τη λειτουργία των ασφαλιστικών εταιρειών. Σε σύγκριση με την προηγούμενη είναι δυσμενέστερη για τις εταιρείες, είναι ευνοϊκότερη, τι προβλήματα δημιουργεί αν δημιουργεί;
Απ.: Η νέα νομοθεσία σε κάποια σημεία είναι σαφώς καλύτερη από την προηγούμενη, σε κάποια άλλα σημεία, τουλάχιστον όσον αφορά τις εταιρείες και κατ’ επέκταση και τους ασφαλισμένους είναι σαφέστατα δυσμενέστερη. Τη νέα ασφαλιστική νομοθεσία θα την χώριζα σε δύο μέρη: Το ένα είναι το λειτουργικό πλαίσιο που αφορά βασικά τις υποχρεώσεις των εταιρειών όσον αφορά την πληροφόρηση προς τον πελάτη, το οποίο θεωρώ πάρα πολύ καλό και ήταν κάτι που θα έπρεπε να γίνει εδώ και πάρα πολλά χρόνια. Αναφέρεται και στο διαχωρισμό των εταιριών γενικού κλάδου με τον κλάδο των εταιρειών ζωής, το οποίο πάλι είναι θετικό. Επίσης η νέα νομοθεσία κατά κάποιον τρόπο καθορίζει και τις σχέσεις που πρέπει να έχουν οι συνδεδεμένες εταιρείες μεταξύ τους. Δηλαδή περιορίζει αυτές τις σχέσεις και πρέπει αυτές οι σχέσεις να διέπονται από μια εταιρική διακυβέρνηση κάποιας μορφής. Αυτό είναι ξεκάθαρο μέσα στη νομοθεσία.
Δεύτερον, αφορά το καθαρά τεχνικό μέρος το οποίο πιστεύω ότι είναι σίγουρα δυσμενέστερο και σίγουρα δεν αντικατοπτρίζει την κυπριακή πραγματικότητα και τα κυπριακά μεγέθη.
Ερ.: Σε τι ακριβώς είναι δυσμενέστερο;
Απ.: Το τεχνικό μέρος ουσιαστικά χωρίζεται πάλι σε δύο θέματα. Το ένα είναι το περιθώριο φερεγγυότητας το οποίο πρέπει να καλύπτουν οι ασφαλιστικές εταιρείες και το δεύτερο είναι τα τεχνικά αποθεματικά. Και στις δύο περιπτώσεις στην κυπριακή νομοθεσία, στις κυπριακές οδηγίες, υπάρχει υποχρέωση για κάλυψη και του περιθωρίου φερεγγυότητας και των τεχνικών αποθεμάτων με συγκεκριμένες κατηγορίες επενδύσεων, οι οποίες έχουν ποσοτικούς περιορισμούς, ποσοστικούς περιορισμούς, ειδικούς κανόνες καθορισμού της αξίας μιας επένδυσης κλπ.
Είναι κατανοητό ότι απώτερος στόχος τους είναι γενικά η προστασία της φερεγγυότητας μιας εταιρείας και γενικά η προστασία του καταναλωτή, εντούτοις στο τέλος της ημέρας, για την κυπριακή πραγματικότητα βρίσκω ότι είναι τουλάχιστον σε αυτό το στάδιο, κάπως υπερβολικά. Η σύγκριση που ήθελα να κάνω είναι ότι η προσπάθεια που έγινε ήταν να φύγουμε από την ερασιτεχνική κατηγορία και να πάμε κατευθείαν στο premier league. Αυτό κατά την ταπεινή μου άποψη δεν μπορεί να γίνει σε μια σεζόν. Με τον ίδιο τρόπο δεν μπορεί να γίνει μέσα σ’ ένα χρόνο αυτή η μετάβαση από κάτι πιο απλό, κάτι πιο relax σε κάτι σαφώς πολύ πιο αυστηρό.
Όσον αφορά το περιθώριο φερεγγυότητας οι ευρωπαϊκές οδηγίες ουσιαστικά καθορίζουν ένα τρόπο κάλυψης του περιθωρίου φερεγγυότητας, ο οποίος τρόπος κάλυψης ουσιαστικά έρχεται και κοιτάζει την καθαρή θέση της εταιρείας και λέει εάν η καθαρή θέση της εταιρείας είναι τέτοια που με κάποιους μικροπεριορισμούς καλύπτει το περιθώριο φερεγγυότητάς, το οποίο διαφέρει από εταιρεία σε εταιρία. Στη δική μας περίπτωση αντί να υιοθετήσουμε αυτή την άποψη ή αυτή τη μεθοδολογία η οποία είναι καθαρή μέσα στις ευρωπαϊκές οδηγίες, υιοθετήσαμε κάτι πάρα πολύ πιο αυστηρό.
Ερχόμαστε και λέμε ότι το περιθώριο φερεγγυότητας, το οποίο υπολογίζουμε σύμφωνα με τις ευρωπαϊκές οδηγίες, πρέπει να καλύπτεται από συγκεκριμένη κατηγορία περιουσιακών στοιχείων με συγκεκριμένους ποσοτικούς και ποσοστικούς περιορισμούς και με συγκεκριμένους τρόπους καθορισμού της αξίας του κάθε περιουσιακού στοιχείου. Ουσιαστικά έχουμε αντιγράψει αυτό το οποίο έχει υιοθετηθεί στο Ηνωμένο Βασίλειο του οποίου η αγορά είναι σαφώς πολύ πιο μεγάλη και ενδεχομένως μια μικρή εταιρεία στο Ηνωμένο Βασίλειο κατά πάσα πιθανότητα είναι πολύ πιο μεγάλη από μια δική μας μεγάλη εταιρεία.
Επιπρόσθετα η αγορά του ΗΒ έχει μια προϊστορία 150 χρόνων, οι εταιρείες πέρασαν από πολλά και διάφορα και έτσι υπάρχουν πιο σωστές αγορές, χρηματαγορές εκεί.
Ερ: Ποια είναι η δική σας εξήγηση για το κίνητρο που αυτή η νομοθεσία έχει περάσει. Γιατί η κυβέρνηση και τα κόμματα ψήφισαν αυτή τη νομοθεσία;
Απ.: Πιστεύω πως ούτε η κυβέρνηση, ούτε τα κόμματα είχαν αντιληφθεί πλήρως το τι σημαίνει αυτό το πράγμα. Βασίστηκαν στο τι τους είχε λεχθεί, το τι τους είχε ειπωθεί, - αυτό είναι προσωπικά δική μου άποψη - από τους εξωτερικούς συμβούλους του κράτους, οι οποίοι είναι το τμήμα του κυβερνητικού Αναλογιστή στο Ηνωμένο Βασίλειο. Οπόταν αρχίζει πλέον να ξεδιαλύνεται το νήμα. Για ποιο λόγο γίνεται αυτό που έγινε.
Οι άνθρωποι που παρείχαν συμβουλές στην Κυπριακή Δημοκρατία, λογικά ήρθαν να εφαρμόσουν αυτό το οποίο γνωρίζουν οι ίδιοι, χωρίς ωστόσο, να το προσαρμόσουν στην κυπριακή πραγματικότητα και τα δεδομένα και κατά δεύτερον, χωρίς να λάβουν υπόψη και την βιομηχανική πραγματικότητα των τελευταίων 2-3 χρόνων. Επιπλέον, χωρίς να αναζητήσουν στοιχεία για το τι συμβαίνει στις άλλες ευρωπαϊκές χώρες, θεώρησαν πως ό,τι ισχύει στη χώρα τους πρέπει να ισχύει παντού.
Ερ.: Επί του πρακτέου, πιο συγκεκριμένα κ. Πατσαλίδη. Σε τι ακριβώς δυσκολεύει τις ασφαλιστικές εταιρείες έχοντας υπόψη ότι τελευταία έχουν κλείσει κάποιες εταιρείες; Τα προβλήματα αφορούν τη λειτουργία των εταιριών, την απόδοση αποζημιώσεων στους ασφαλιζόμενους; Ποιες θα είναι οι επιπτώσεις;
Απ.: Οι επιπτώσεις θα είναι ότι αρκετές εταιρείες θα χρειαστούν επιπρόσθετα κεφάλαια για να καλύψουν το περιθώριο φερεγγυότητας, άρα αυτό είναι το πρώτο πράγμα το οποίο θα συμβεί. Το δεύτερο, είναι ότι πολλές από τις εταιρείες ουσιαστικά θα αναγκαστούν να περιορίσουν την ανάπτυξή τους, λόγω του ότι τα οποιαδήποτε ελεύθερα κεφάλαια δεν θα μπορούν πλέον να τα χρησιμοποιούν όπως τα χρησιμοποιούσαν στο παρελθόν. Τρίτον, πιστεύω ότι οι πλείστες εταιρείες θα αρχίσουν να σκέφτονται διπλά, τριπλά και τετραπλά την επένδυση σε τεχνολογία, αυτό είναι ένα από τα πιο σημαντικά μειονεκτήματα, κατά την άποψή μου, των οδηγιών για τις συγκεκριμένες επενδύσεις. Και αυτό γιατί, ότι επένδυση γίνει σε συστήματα, σε λογισμικό δηλαδή, για σκοπούς και τεχνικών αποθεμάτων και περιθωρίου φερεγγυότητας έχουν μηδέν αξία. Τι σημαίνει αυτό το πράγμα; Είμαστε σε μία χώρα όπου το εργατικό κόστος είναι πολύ ψηλό. Οι πλείστες εταιρείες βρίσκουν ότι ο μοναδικός τρόπος να περιορίσουν αυτό το κόστος, δηλαδή την αύξηση του κόστους αυτού, είναι η επένδυση στην τεχνολογία. Κακά τα ψέματα η τεχνολογία βοηθά πάρα πολύ, ειδικά όταν εφαρμοσθεί σωστά. Συν το γεγονός ότι πολλά λάθη που γίνονταν στο παρελθόν μπορούν να αποφευχθούν με εφαρμογή μιας σωστής τεχνολογίας, η εξυπηρέτηση στον πελάτη μπορεί να γίνει πολύ καλύτερη και πολύ ταχύτερη πάλι με την υιοθέτηση μιας σωστής, καλής τεχνολογίας. Οι οδηγίες αυτές όμως αυτή τη στιγμή έρχονται και λένε ότι, ό,τι πας να επενδύσεις σε λογισμικό έχει μηδέν αξία για σκοπούς και τεχνικών αποθεμάτων και περιθωρίου φερεγγυότητας.
Επιπρόσθετα η αξία της οποιαδήποτε επένδυσης σε εξοπλισμό (hard ware, servers κλπ) τουλάχιστον για σκοπούς των οδηγιών αυτών είναι πολύ περιορισμένη.
Ερ.: Τι σημαίνει αυτό;
Απ.: Μια ασφαλιστική εταιρεία, μεσαίου μεγέθους στην Κύπρο η οποία χρειάζεται, να επενδύσει σε ένα καλό soft ware, το οποίο θα τη βοηθήσει να μειώσει το χρόνο διεκπεραίωσης των εργασιών της 50% - 60% - 70% θα πρέπει ουσιαστικά να χρησιμοποιήσει μεγάλο μέρος από τα καθαρά της κεφάλαια, ποσά τα οποία αγγίζουν ακόμα και υπερβαίνουν το μισό εκατομμύριο λίρες για ένα καλό λογισμικό. Μισό εκατομμύριο λίρες να φύγει από τα κεφάλαια κάλυψης του περιθωρίου φερεγγυότητας για σκοπούς αυτής της αγοράς, ναι μεν θα βοηθήσει, αλλά ουσιαστικά θα δημιουργήσει «μια τρύπα» μισού εκατομμυρίου λιρών. Ε, δεν ξέρω ποια θα είναι αυτή η εταιρεία η οποία θα πάει να κάμει αυτή την επένδυση.
Ερ.: Προτίθεστε να ενεργήσετε προκειμένου να υπάρξει κάποια τροποποίηση της νομοθεσίας ή αν όχι, πώς θα αντιμετωπίσετε το πρόβλημα που προκύπτει με βάση αυτή τη νομοθεσία;
Απ.: Εγώ πιστεύω ότι σαν Σύνδεσμος Ασφαλιστικών Εταιρειών θα πρέπει να τεκμηριώσουμε όλες μας τις απόψεις, να κάνουμε μια σύγκριση με την αντίστοιχη ελληνική νομοθεσία και να παρουσιάσουμε το θέμα μας είτε στο υπουργείο, είτε όπου κριθεί αναγκαίο για να καταστήσουμε αντιληπτό ότι δεν είναι καταστροφικό μόνο για τις συγκεκριμένες εταιρείες. Είναι καταστροφικό για την ασφαλιστική βιομηχανία γενικότερα.
Απαντώντας και στο δεύτερο σκέλος της ερώτησης, πιστεύω ότι χρειάζεται τουλάχιστο μια πενταετία. Έπρεπε να γίνει σταδιακά, και ακόμα κάποια πράγματα τα οποία είναι ενσωματωμένα μέσα στη νέα νομοθεσία, τουλάχιστον στις οδηγίες για εγκεκριμένες επενδύσεις δεν έπρεπε να υπάρχουν καν. Έστω και μετά την πενταετία. Εδώ θα πάρω το παράδειγμα της Ελλάδας. Στην Ελλάδα το περιθώριο φερεγγυότητας καλύπτεται σύμφωνα με τις ευρωπαϊκές οδηγίες, δηλαδή με βάση την καθαρή θέση της εταιρείας. Αυτό μεταφράζεται στο ότι πχ λογισμικό μετρά στη λογιστική του αξία. Το ξέρουμε ότι το λογισμικό χάνει την αξία του από χρόνο σε χρόνο. Αλλά τουλάχιστον δεν χάνεις αμέσως όλα τα λεφτά που δίνεις. Σου δίνεται ο χρόνος. Αφού θα έρθουν επιπρόσθετα κεφάλαια μέσα σιγά – σιγά από ασφάλιστρα ή από περιθώρια κέρδους κλπ, σου δίνει το χρόνο να πληρώσεις εκείνη την επένδυση για σκοπούς περιθωρίου φερεγγυότητας. Στη δική μας περίπτωση δεν σου δίνεται κανένας χρόνος. Είναι σαν να βγάζεις τα λεφτά, δημιουργώντας ταυτόχρονα την «τρύπα», που μιλήσαμε προηγουμένως.
Ερ.: Υπάρχει περίπτωση όλα αυτά που προκύπτουν από τη νέα νομοθεσία να οδηγήσουν σε κλείσιμο κάποιες εταιρείες;
Απ.: Εάν συνεχίσει η Κεφαλαιαγορά μας να έχει τα προβλήματα που έχει σήμερα, όταν λέω κεφαλαιαγορά εννοώ το χρηματιστήριο, η αγορά κεφαλαίου βασικά. Εάν εξακολουθήσουν να υπάρχουν οι δυσκολίες για άντληση νέων κεφαλαίων και εάν η ασφαλιστική αγορά συνεχίσει να είναι σε slump το πιο πιθανό είναι να έχουμε κάποιες προβληματικές περιπτώσεις και οι εταιρείες οι οποίες πιθανότατα να είχαν πολύ καλό μέλλον αλλά λόγω της αυστηρότητας της νέας ασφαλιστικής νομοθεσίας θα αντιμετωπίσουν πρόβλημα.
Ερ.: Όλα «μαύρα» λοιπόν από τη νέα νομοθεσία; Δεν υπάρχουν θετικά;
Απ.: Να πούμε και κάποια θετικά. Γίνεται πλέον υποχρεωτικό για όλες τις εταιρείες του κλάδου ζωής να έχουν εσωτερικό αναλογιστή, το οποίο ήταν ένα από τα προβλήματα που είχε η βιομηχανία μας στο παρελθόν όταν οι αναλογιστές ήταν πολύ λίγοι. Αυτό το θεωρώ πολύ θετικό.
Επίσης είναι και το θέμα της πληροφόρησης που είναι υποχρεωμένες πλέον οι εταιρείες να δίνουν στον πελάτη.
Ερ.: Πως θα γίνεται;
Απ.: Η ενημέρωση στον πελάτη θα γίνεται μέσα από κάποιο βιβλιάριο. Θα είναι υποχρεωμένες οι ασφαλιστικές εταιρείες να προμηθεύουν με ένα βιβλιάριο, πριν από τη σύναψη του συμβολαίου. Θα είναι ένα ενημερωτικό έντυπο το οποίο θα περιέχει τους βασικούς όρους του συμβολαίου σε πιο απλά λόγια απ’ ότι το συμβόλαιο. Οι βασικοί όροι του συμβολαίου θα εξηγούν στον πελάτη τι δικαιούσαι, τι δε δικαιούσαι, τι σου εγγυούμαι, τι δε σου εγγυούμαι κ.ο.κ.
Ερ.: Στον ασφαλιστικό τομέα είναι οι κλάδοι ζωής, ασφάλισης κλπ, και είναι και ο κλάδος των μηχανοκινήτων. Όσα αναφέρθηκαν προηγουμένως αφορούν και τους δύο κλάδους;
Απ.: Όσον αφορά τις εγκεκριμένες επενδύσεις ναι.
Ερ.: Με τη νέα νομοθεσία έχει αυξηθεί το κόστος των ασφαλίστρων και στους δύο κλάδους. Γιατί;
Απ.: Στον κλάδο ζωής ακόμα δεν έχουμε δει οτιδήποτε αλλά πιστεύω ότι αργά ή γρήγορα θα γίνει. Στον κλάδο ζωής το βλέπω ότι θα γίνει λόγω των αυξημένων κόστων, λόγω του ότι οι εταιρείες θα πρέπει να δημιουργήσουν χρηματικά περιθώρια μέσα στα ασφαλιστήριά τους για να δημιουργούν αυτές τις εγκεκριμένες επενδύσεις. Άρα το βλέπω και μακροχρόνια, αν τελικά μείνουν οι εταιρείες όπως σήμερα.
Ερ.: Όταν λέτε μακροπρόθεσμα και μακροχρόνια είναι λίγο αόριστο. Αύξηση των ασφαλίστρων εντός του 2003 ή μετά;
Απ.: Για τον κλάδο ζωής δε νομίζω εντός του 2003. Στον κλάδο των μηχανοκινήτων οχημάτων, ήδη υπήρξαν αυξήσεις. Οι περισσότερες εταιρείες έχουν προχωρήσει με αύξηση και θα έχουν κι άλλη αύξηση. Είμαι 100% σίγουρος ότι θα υπάρξει κι άλλη αύξηση.
Ερ.: Σε τι ποσοστό θα έχουμε αύξηση;
Απ.: Βασικά αυτό εξαρτάται από τις εταιρείες με το μεγαλύτερο μάρκετινγκ. Συνήθως οι μικρές εταιρείες προσπαθούν να είναι λίγο πιο συναγωνίσιμες, λίγο πιο φθηνές. Συνήθως δεν είναι proactive είναι reactive η αντίδραση των μικρών εταιρειών. Περιμένουν να δουν τι θα κάνουν οι μεγάλες εταιρείες.
Ερ.: Είπατε ότι αυξάνεται το κόστος, που δεν θεωρείται κατ’ ανάγκη κακό να αυξηθεί το κόστος είτε στα μηχανοκίνητα, είτε στους κλάδους ζωής. Όμως ταυτόχρονα θα πρέπει αναβαθμιστεί και η προσφορά υπηρεσιών στον ασφαλιζόμενο. Αυτό θα γίνει;
Απ.: Αν δεν ήταν ο σοβαρός, κατά την άποψή μου, περιορισμός στην επένδυση για τεχνολογία, η απάντηση θα ήταν ναι. Πιστεύω όμως ότι ο περιορισμός είναι σοβαρός και όπως έχουν γίνει πλέον τα καλά συστήματα που πραγματικά κάνουν τη μεγάλη διαφορά μέσα από το χρόνο, όπως έχουν φτάσει τα κόστα τους σήμερα πιστεύω ότι δεν θα έχουν μια σημαντική αναβάθμιση, εκτός αν κάποιες εταιρείες έχουν διαθέσιμα πολλά ελεύθερα κεφάλαια και αποφασίσουν να κάνουν αυτή την επένδυση.
Ερ.: Σε συνέντευξη που έδωσε στην Stockwatch η Έφορος Ασφαλίσεως Βικτώρια Νάταρ είπε μεταξύ άλλων, ότι ο ανταγωνισμός των κυπριακών ασφαλιστικών εταιρειών δεν είναι υγιής δηλαδή υπάρχει αθέμιτος ανταγωνισμός. Από την άλλη έχουμε εταιρείες οι οποίες έχουν καταρρεύσει τα τελευταία χρόνια. Αυτό το πεδίο θα πρέπει να εξυγιανθεί ουσιαστικά και πιθανό ο νέος νόμος να είναι τόσο αυστηρός για να οδηγήσει στην εξυγίανση του χώρου. Πώς θα το βλέπατε αυτό;
Απ.: Χαίρομαι που ρωτάτε αυτό το πράγμα. Το ερώτημα είναι τι σημαίνει εξυγίανση. Εξυγίανση σημαίνει να είναι έξι ασφαλιστικές εταιρείες ζωής και έξι ασφαλιστικές εταιρείες γενικού κλάδου. Αυτό δεν είναι εξυγίανση, αυτό είναι ολιγοπώλιο. Δηλαδή αν αυτός είναι ο σκοπός αργά ή γρήγορα θα αντιμετωπίσουμε άλλου είδους προβλήματα.
Ερ.: Τότε εσείς πώς βλέπετε την εξυγίανση του χώρου;
Απ.: Η εξυγίανση του χώρου ουσιαστικά πρέπει να έρθει σιγά - σιγά και με το χρόνο. Δεν μπορεί να γίνει απότομα αυτό και πρέπει να δοθεί η ευκαιρία σε όλες τις εταιρείες σιγά - σιγά και με κάποια διαφοροποιημένη μορφή. Όσον αφορά τις εγκεκριμένες επενδύσεις πρέπει να δοθεί η ευκαιρία σε όλες τις εταιρείες να έρθουν να «τεστάρουν» με βάση τη νέα ασφαλιστική νομοθεσία. Από την άλλη η Ελλάδα είναι ευρωπαϊκή χώρα. Είναι στην Ευρωπαϊκή Ένωση από το 1981, εδώ και 22 χρόνια, πληροί όλα τα κριτήρια των ευρωπαϊκών οδηγιών κλπ. Πώς γίνεται στην Ελλάδα μετά από 22 χρόνια να είναι λιγότερο συντηρητικός ο νόμος και εμείς από τη μια μέρα στην άλλη να πάμε στο μάξιμουμ.
Ερ.: Ωστόσο γίνεται λόγος και για κακοδιαχείριση, γι’ αυτό λέω για εξυγίανση του χώρου. Δηλαδή μιλούμε ότι υπάρχουν αρκετά πράγματα τα οποία θα γίνουν. Επιμένετε ότι το μεταβατικό είναι αρκετό, δεν υπάρχουν πράγματα τα οποία πρέπει να γίνουν άμεσα και δραστικά; Διότι είναι τεράστια, είναι πάρα πολλά τα προβλήματα που αντιμετωπίζει ο κλάδος. Δεν είναι μεμονωμένα 2-3 πτυχές. Διότι στο κάτω - κάτω εσείς ξέρετε την άποψη της πολιτικής της εταιρείας, τη βιωσιμότητα, τη διαχείριση.
Απ.: Πιστεύω ότι ο αριθμός των εταιρειών αργά ή γρήγορα θα μειωθεί. Περισσότερο λόγω συγχωνεύσεων. Εάν ο αριθμός των ασφαλιστικών εταιρειών μειωθεί λόγω κλεισίματος των εταιρειών τότε αυτό θα είναι καταστροφικό για τη βιομηχανία γενικότερα. Αυτή είναι η άποψή μου σ’ αυτό το κομμάτι.
Από την άλλη αν το τελικό αποτέλεσμα είναι να μείνουμε με 2-3 εταιρείες στον κάθε κλάδο, κι αυτό είναι καταστροφικό.
Ερ.: Ναι αλλά πρέπει να εξυγιανθούν κάποιες εταιρείες.
Απ.: Για να μπορέσουν να εξυγιανθούν κάποιες εταιρείες, θέλουν και κάποια βοήθεια κάποιες εταιρείες. Δηλαδή πρέπει να τύχουν κάποιας βοήθειας. Η βοήθεια αυτή δεν είναι απαραίτητο να είναι χρηματική. Υπάρχει μέσα στη νομοθεσία το λεγόμενο σχέδιο ανασυγκρότησης, το οποίο συμφωνείται σε συνεργασία με την υπηρεσία εφόρου ασφαλίσεων και η εταιρεία αναλαμβάνει κάποιες δεσμεύσεις τις οποίες πρέπει να τηρήσει.
Τα θετικά και αρνητικά του νέου περιβάλλοντος για Εταιρείες – Ασφαλιζόμενους
Στα θετικά και αρνητικά της νομοθεσίας που τέθηκε σε εφαρμογή από την 1/1/2003, στον ασφαλιστικό κλάδο, το νέο τοπίο και το περιβάλλον που δημιουργείται πλέον στο χώρο, καθώς και στις επιπτώσεις που συνεπάγονται από αυτή τη νομοθεσία για τις εταιρείες, αναφέρεται στη συνέντευξη που παραχώρησε στην Stockwatch, ο Εκτελεστικός Σύμβουλος της Liberty Life, Χρίστος Πατσαλίδης.
Πρώτη διαπίστωση, ιεραρχικά, αποτελεί αναμφισβήτητα, ο περιορισμός στην αναπτυξιακή πολιτική των ασφαλιστικών εταιριών και στη συρρίκνωση του κλάδου με τη δημιουργία «στο τέλος της ημέρας» ολιγοπωλίων, στα οποία ο κ. Πατσαλίδης εκτιμά ότι οδηγούν συγκεκριμένες πρόνοιες της νέας νομοθεσίας.
Σε συνέντευξη που παραχώρησε στην «SW» ο Εκτελεστικός Σύμβουλος της Liberty Life, παραδέχεται ότι πρόκειται για νομοθεσία που εκσυγχρονίζει το κλάδο των ασφαλειών, αλλά όπως εξηγεί σημαντικές πρόνοιες, όπως είναι η αύξηση του περιθωρίου φερεγγυότητας και των τεχνικών αποθεμάτων, υπερβαίνουν τα όρια αυστηρότητας και τις απαιτήσεις της εναρμόνισης που αδικούν τις ασφαλιστικές εταιρείες και θα έχουν ανεπιθύμητα αποτελέσματα.
Παράλληλα, σημειώνει ότι οι νέες αυξήσεις στα ασφάλιστρα των μηχανοκινήτων οχημάτων και οι άλλες που σύντομα έπονται... δεν θα έχουν ως αποτέλεσμα και την ποιοτική αναβάθμιση των υπηρεσιών που προσφέρουν οι ασφαλιστικές στους ασφαλιζόμενους. Αυτό, όπως υποστηρίζει, οφείλεται στους ασφυκτικούς περιορισμούς, που επιβάλλει η νέα νομοθεσία στις εταιρείες για σκοπούς επένδυσης, προσθέτοντας ότι ο περιορισμός είναι σοβαρός και το υψηλό κόστος των προηγμένων τελευταίας τεχνολογίας συστημάτων δεν επιτρέπουν μια σημαντική αναβάθμιση, «εκτός αν κάποιες εταιρείες έχουν διαθέσιμα πολλά ελεύθερα κεφάλαια και αποφασίσουν να κάνουν αυτή την επένδυση».
Αφήνοντας μάλιστα αιχμές για όσους επικαλούνται το θέμα εξυγίανσης του χώρου, ο κ. Πατσαλίδης μιλώντας στα πλαίσια συνέντευξης που παραχώρησε στην Stockwatch, διερωτάται τι σημαίνει εξυγίανση. «Εξυγίανση σημαίνει να είναι έξι ασφαλιστικές εταιρείες ζωής και έξι ασφαλιστικές εταιρείες γενικού κλάδου; Αυτό δεν είναι εξυγίανση, αυτό είναι ολιγοπώλιο. Δηλαδή αν αυτός είναι ο σκοπός αργά ή γρήγορα θα αντιμετωπίσουμε άλλου είδους προβλήματα» τονίζει.
Του Κυριάκου Κυριακίδη
Ακολουθεί η συνέντευξη με τον Εκτελεστικό Σύμβουλο της Liberty Life, κ. Χρίστο Πατσαλίδη
Ερ.: Υπάρχει ένα νέο θεσμικό πλαίσιο από την αρχή του χρόνου που αφορά τη λειτουργία των ασφαλιστικών εταιρειών. Σε σύγκριση με την προηγούμενη είναι δυσμενέστερη για τις εταιρείες, είναι ευνοϊκότερη, τι προβλήματα δημιουργεί αν δημιουργεί;
Απ.: Η νέα νομοθεσία σε κάποια σημεία είναι σαφώς καλύτερη από την προηγούμενη, σε κάποια άλλα σημεία, τουλάχιστον όσον αφορά τις εταιρείες και κατ’ επέκταση και τους ασφαλισμένους είναι σαφέστατα δυσμενέστερη. Τη νέα ασφαλιστική νομοθεσία θα την χώριζα σε δύο μέρη: Το ένα είναι το λειτουργικό πλαίσιο που αφορά βασικά τις υποχρεώσεις των εταιρειών όσον αφορά την πληροφόρηση προς τον πελάτη, το οποίο θεωρώ πάρα πολύ καλό και ήταν κάτι που θα έπρεπε να γίνει εδώ και πάρα πολλά χρόνια. Αναφέρεται και στο διαχωρισμό των εταιριών γενικού κλάδου με τον κλάδο των εταιρειών ζωής, το οποίο πάλι είναι θετικό. Επίσης η νέα νομοθεσία κατά κάποιον τρόπο καθορίζει και τις σχέσεις που πρέπει να έχουν οι συνδεδεμένες εταιρείες μεταξύ τους. Δηλαδή περιορίζει αυτές τις σχέσεις και πρέπει αυτές οι σχέσεις να διέπονται από μια εταιρική διακυβέρνηση κάποιας μορφής. Αυτό είναι ξεκάθαρο μέσα στη νομοθεσία.
Δεύτερον, αφορά το καθαρά τεχνικό μέρος το οποίο πιστεύω ότι είναι σίγουρα δυσμενέστερο και σίγουρα δεν αντικατοπτρίζει την κυπριακή πραγματικότητα και τα κυπριακά μεγέθη.
Ερ.: Σε τι ακριβώς είναι δυσμενέστερο;
Απ.: Το τεχνικό μέρος ουσιαστικά χωρίζεται πάλι σε δύο θέματα. Το ένα είναι το περιθώριο φερεγγυότητας το οποίο πρέπει να καλύπτουν οι ασφαλιστικές εταιρείες και το δεύτερο είναι τα τεχνικά αποθεματικά. Και στις δύο περιπτώσεις στην κυπριακή νομοθεσία, στις κυπριακές οδηγίες, υπάρχει υποχρέωση για κάλυψη και του περιθωρίου φερεγγυότητας και των τεχνικών αποθεμάτων με συγκεκριμένες κατηγορίες επενδύσεων, οι οποίες έχουν ποσοτικούς περιορισμούς, ποσοστικούς περιορισμούς, ειδικούς κανόνες καθορισμού της αξίας μιας επένδυσης κλπ.
Είναι κατανοητό ότι απώτερος στόχος τους είναι γενικά η προστασία της φερεγγυότητας μιας εταιρείας και γενικά η προστασία του καταναλωτή, εντούτοις στο τέλος της ημέρας, για την κυπριακή πραγματικότητα βρίσκω ότι είναι τουλάχιστον σε αυτό το στάδιο, κάπως υπερβολικά. Η σύγκριση που ήθελα να κάνω είναι ότι η προσπάθεια που έγινε ήταν να φύγουμε από την ερασιτεχνική κατηγορία και να πάμε κατευθείαν στο premier league. Αυτό κατά την ταπεινή μου άποψη δεν μπορεί να γίνει σε μια σεζόν. Με τον ίδιο τρόπο δεν μπορεί να γίνει μέσα σ’ ένα χρόνο αυτή η μετάβαση από κάτι πιο απλό, κάτι πιο relax σε κάτι σαφώς πολύ πιο αυστηρό.
Όσον αφορά το περιθώριο φερεγγυότητας οι ευρωπαϊκές οδηγίες ουσιαστικά καθορίζουν ένα τρόπο κάλυψης του περιθωρίου φερεγγυότητας, ο οποίος τρόπος κάλυψης ουσιαστικά έρχεται και κοιτάζει την καθαρή θέση της εταιρείας και λέει εάν η καθαρή θέση της εταιρείας είναι τέτοια που με κάποιους μικροπεριορισμούς καλύπτει το περιθώριο φερεγγυότητάς, το οποίο διαφέρει από εταιρεία σε εταιρία. Στη δική μας περίπτωση αντί να υιοθετήσουμε αυτή την άποψη ή αυτή τη μεθοδολογία η οποία είναι καθαρή μέσα στις ευρωπαϊκές οδηγίες, υιοθετήσαμε κάτι πάρα πολύ πιο αυστηρό.
Ερχόμαστε και λέμε ότι το περιθώριο φερεγγυότητας, το οποίο υπολογίζουμε σύμφωνα με τις ευρωπαϊκές οδηγίες, πρέπει να καλύπτεται από συγκεκριμένη κατηγορία περιουσιακών στοιχείων με συγκεκριμένους ποσοτικούς και ποσοστικούς περιορισμούς και με συγκεκριμένους τρόπους καθορισμού της αξίας του κάθε περιουσιακού στοιχείου. Ουσιαστικά έχουμε αντιγράψει αυτό το οποίο έχει υιοθετηθεί στο Ηνωμένο Βασίλειο του οποίου η αγορά είναι σαφώς πολύ πιο μεγάλη και ενδεχομένως μια μικρή εταιρεία στο Ηνωμένο Βασίλειο κατά πάσα πιθανότητα είναι πολύ πιο μεγάλη από μια δική μας μεγάλη εταιρεία.
Επιπρόσθετα η αγορά του ΗΒ έχει μια προϊστορία 150 χρόνων, οι εταιρείες πέρασαν από πολλά και διάφορα και έτσι υπάρχουν πιο σωστές αγορές, χρηματαγορές εκεί.
Ερ: Ποια είναι η δική σας εξήγηση για το κίνητρο που αυτή η νομοθεσία έχει περάσει. Γιατί η κυβέρνηση και τα κόμματα ψήφισαν αυτή τη νομοθεσία;
Απ.: Πιστεύω πως ούτε η κυβέρνηση, ούτε τα κόμματα είχαν αντιληφθεί πλήρως το τι σημαίνει αυτό το πράγμα. Βασίστηκαν στο τι τους είχε λεχθεί, το τι τους είχε ειπωθεί, - αυτό είναι προσωπικά δική μου άποψη - από τους εξωτερικούς συμβούλους του κράτους, οι οποίοι είναι το τμήμα του κυβερνητικού Αναλογιστή στο Ηνωμένο Βασίλειο. Οπόταν αρχίζει πλέον να ξεδιαλύνεται το νήμα. Για ποιο λόγο γίνεται αυτό που έγινε.
Οι άνθρωποι που παρείχαν συμβουλές στην Κυπριακή Δημοκρατία, λογικά ήρθαν να εφαρμόσουν αυτό το οποίο γνωρίζουν οι ίδιοι, χωρίς ωστόσο, να το προσαρμόσουν στην κυπριακή πραγματικότητα και τα δεδομένα και κατά δεύτερον, χωρίς να λάβουν υπόψη και την βιομηχανική πραγματικότητα των τελευταίων 2-3 χρόνων. Επιπλέον, χωρίς να αναζητήσουν στοιχεία για το τι συμβαίνει στις άλλες ευρωπαϊκές χώρες, θεώρησαν πως ό,τι ισχύει στη χώρα τους πρέπει να ισχύει παντού.
Ερ.: Επί του πρακτέου, πιο συγκεκριμένα κ. Πατσαλίδη. Σε τι ακριβώς δυσκολεύει τις ασφαλιστικές εταιρείες έχοντας υπόψη ότι τελευταία έχουν κλείσει κάποιες εταιρείες; Τα προβλήματα αφορούν τη λειτουργία των εταιριών, την απόδοση αποζημιώσεων στους ασφαλιζόμενους; Ποιες θα είναι οι επιπτώσεις;
Απ.: Οι επιπτώσεις θα είναι ότι αρκετές εταιρείες θα χρειαστούν επιπρόσθετα κεφάλαια για να καλύψουν το περιθώριο φερεγγυότητας, άρα αυτό είναι το πρώτο πράγμα το οποίο θα συμβεί. Το δεύτερο, είναι ότι πολλές από τις εταιρείες ουσιαστικά θα αναγκαστούν να περιορίσουν την ανάπτυξή τους, λόγω του ότι τα οποιαδήποτε ελεύθερα κεφάλαια δεν θα μπορούν πλέον να τα χρησιμοποιούν όπως τα χρησιμοποιούσαν στο παρελθόν. Τρίτον, πιστεύω ότι οι πλείστες εταιρείες θα αρχίσουν να σκέφτονται διπλά, τριπλά και τετραπλά την επένδυση σε τεχνολογία, αυτό είναι ένα από τα πιο σημαντικά μειονεκτήματα, κατά την άποψή μου, των οδηγιών για τις συγκεκριμένες επενδύσεις. Και αυτό γιατί, ότι επένδυση γίνει σε συστήματα, σε λογισμικό δηλαδή, για σκοπούς και τεχνικών αποθεμάτων και περιθωρίου φερεγγυότητας έχουν μηδέν αξία. Τι σημαίνει αυτό το πράγμα; Είμαστε σε μία χώρα όπου το εργατικό κόστος είναι πολύ ψηλό. Οι πλείστες εταιρείες βρίσκουν ότι ο μοναδικός τρόπος να περιορίσουν αυτό το κόστος, δηλαδή την αύξηση του κόστους αυτού, είναι η επένδυση στην τεχνολογία. Κακά τα ψέματα η τεχνολογία βοηθά πάρα πολύ, ειδικά όταν εφαρμοσθεί σωστά. Συν το γεγονός ότι πολλά λάθη που γίνονταν στο παρελθόν μπορούν να αποφευχθούν με εφαρμογή μιας σωστής τεχνολογίας, η εξυπηρέτηση στον πελάτη μπορεί να γίνει πολύ καλύτερη και πολύ ταχύτερη πάλι με την υιοθέτηση μιας σωστής, καλής τεχνολογίας. Οι οδηγίες αυτές όμως αυτή τη στιγμή έρχονται και λένε ότι, ό,τι πας να επενδύσεις σε λογισμικό έχει μηδέν αξία για σκοπούς και τεχνικών αποθεμάτων και περιθωρίου φερεγγυότητας.
Επιπρόσθετα η αξία της οποιαδήποτε επένδυσης σε εξοπλισμό (hard ware, servers κλπ) τουλάχιστον για σκοπούς των οδηγιών αυτών είναι πολύ περιορισμένη.
Ερ.: Τι σημαίνει αυτό;
Απ.: Μια ασφαλιστική εταιρεία, μεσαίου μεγέθους στην Κύπρο η οποία χρειάζεται, να επενδύσει σε ένα καλό soft ware, το οποίο θα τη βοηθήσει να μειώσει το χρόνο διεκπεραίωσης των εργασιών της 50% - 60% - 70% θα πρέπει ουσιαστικά να χρησιμοποιήσει μεγάλο μέρος από τα καθαρά της κεφάλαια, ποσά τα οποία αγγίζουν ακόμα και υπερβαίνουν το μισό εκατομμύριο λίρες για ένα καλό λογισμικό. Μισό εκατομμύριο λίρες να φύγει από τα κεφάλαια κάλυψης του περιθωρίου φερεγγυότητας για σκοπούς αυτής της αγοράς, ναι μεν θα βοηθήσει, αλλά ουσιαστικά θα δημιουργήσει «μια τρύπα» μισού εκατομμυρίου λιρών. Ε, δεν ξέρω ποια θα είναι αυτή η εταιρεία η οποία θα πάει να κάμει αυτή την επένδυση.
Ερ.: Προτίθεστε να ενεργήσετε προκειμένου να υπάρξει κάποια τροποποίηση της νομοθεσίας ή αν όχι, πώς θα αντιμετωπίσετε το πρόβλημα που προκύπτει με βάση αυτή τη νομοθεσία;
Απ.: Εγώ πιστεύω ότι σαν Σύνδεσμος Ασφαλιστικών Εταιρειών θα πρέπει να τεκμηριώσουμε όλες μας τις απόψεις, να κάνουμε μια σύγκριση με την αντίστοιχη ελληνική νομοθεσία και να παρουσιάσουμε το θέμα μας είτε στο υπουργείο, είτε όπου κριθεί αναγκαίο για να καταστήσουμε αντιληπτό ότι δεν είναι καταστροφικό μόνο για τις συγκεκριμένες εταιρείες. Είναι καταστροφικό για την ασφαλιστική βιομηχανία γενικότερα.
Απαντώντας και στο δεύτερο σκέλος της ερώτησης, πιστεύω ότι χρειάζεται τουλάχιστο μια πενταετία. Έπρεπε να γίνει σταδιακά, και ακόμα κάποια πράγματα τα οποία είναι ενσωματωμένα μέσα στη νέα νομοθεσία, τουλάχιστον στις οδηγίες για εγκεκριμένες επενδύσεις δεν έπρεπε να υπάρχουν καν. Έστω και μετά την πενταετία. Εδώ θα πάρω το παράδειγμα της Ελλάδας. Στην Ελλάδα το περιθώριο φερεγγυότητας καλύπτεται σύμφωνα με τις ευρωπαϊκές οδηγίες, δηλαδή με βάση την καθαρή θέση της εταιρείας. Αυτό μεταφράζεται στο ότι πχ λογισμικό μετρά στη λογιστική του αξία. Το ξέρουμε ότι το λογισμικό χάνει την αξία του από χρόνο σε χρόνο. Αλλά τουλάχιστον δεν χάνεις αμέσως όλα τα λεφτά που δίνεις. Σου δίνεται ο χρόνος. Αφού θα έρθουν επιπρόσθετα κεφάλαια μέσα σιγά – σιγά από ασφάλιστρα ή από περιθώρια κέρδους κλπ, σου δίνει το χρόνο να πληρώσεις εκείνη την επένδυση για σκοπούς περιθωρίου φερεγγυότητας. Στη δική μας περίπτωση δεν σου δίνεται κανένας χρόνος. Είναι σαν να βγάζεις τα λεφτά, δημιουργώντας ταυτόχρονα την «τρύπα», που μιλήσαμε προηγουμένως.
Ερ.: Υπάρχει περίπτωση όλα αυτά που προκύπτουν από τη νέα νομοθεσία να οδηγήσουν σε κλείσιμο κάποιες εταιρείες;
Απ.: Εάν συνεχίσει η Κεφαλαιαγορά μας να έχει τα προβλήματα που έχει σήμερα, όταν λέω κεφαλαιαγορά εννοώ το χρηματιστήριο, η αγορά κεφαλαίου βασικά. Εάν εξακολουθήσουν να υπάρχουν οι δυσκολίες για άντληση νέων κεφαλαίων και εάν η ασφαλιστική αγορά συνεχίσει να είναι σε slump το πιο πιθανό είναι να έχουμε κάποιες προβληματικές περιπτώσεις και οι εταιρείες οι οποίες πιθανότατα να είχαν πολύ καλό μέλλον αλλά λόγω της αυστηρότητας της νέας ασφαλιστικής νομοθεσίας θα αντιμετωπίσουν πρόβλημα.
Ερ.: Όλα «μαύρα» λοιπόν από τη νέα νομοθεσία; Δεν υπάρχουν θετικά;
Απ.: Να πούμε και κάποια θετικά. Γίνεται πλέον υποχρεωτικό για όλες τις εταιρείες του κλάδου ζωής να έχουν εσωτερικό αναλογιστή, το οποίο ήταν ένα από τα προβλήματα που είχε η βιομηχανία μας στο παρελθόν όταν οι αναλογιστές ήταν πολύ λίγοι. Αυτό το θεωρώ πολύ θετικό.
Επίσης είναι και το θέμα της πληροφόρησης που είναι υποχρεωμένες πλέον οι εταιρείες να δίνουν στον πελάτη.
Ερ.: Πως θα γίνεται;
Απ.: Η ενημέρωση στον πελάτη θα γίνεται μέσα από κάποιο βιβλιάριο. Θα είναι υποχρεωμένες οι ασφαλιστικές εταιρείες να προμηθεύουν με ένα βιβλιάριο, πριν από τη σύναψη του συμβολαίου. Θα είναι ένα ενημερωτικό έντυπο το οποίο θα περιέχει τους βασικούς όρους του συμβολαίου σε πιο απλά λόγια απ’ ότι το συμβόλαιο. Οι βασικοί όροι του συμβολαίου θα εξηγούν στον πελάτη τι δικαιούσαι, τι δε δικαιούσαι, τι σου εγγυούμαι, τι δε σου εγγυούμαι κ.ο.κ.
Ερ.: Στον ασφαλιστικό τομέα είναι οι κλάδοι ζωής, ασφάλισης κλπ, και είναι και ο κλάδος των μηχανοκινήτων. Όσα αναφέρθηκαν προηγουμένως αφορούν και τους δύο κλάδους;
Απ.: Όσον αφορά τις εγκεκριμένες επενδύσεις ναι.
Ερ.: Με τη νέα νομοθεσία έχει αυξηθεί το κόστος των ασφαλίστρων και στους δύο κλάδους. Γιατί;
Απ.: Στον κλάδο ζωής ακόμα δεν έχουμε δει οτιδήποτε αλλά πιστεύω ότι αργά ή γρήγορα θα γίνει. Στον κλάδο ζωής το βλέπω ότι θα γίνει λόγω των αυξημένων κόστων, λόγω του ότι οι εταιρείες θα πρέπει να δημιουργήσουν χρηματικά περιθώρια μέσα στα ασφαλιστήριά τους για να δημιουργούν αυτές τις εγκεκριμένες επενδύσεις. Άρα το βλέπω και μακροχρόνια, αν τελικά μείνουν οι εταιρείες όπως σήμερα.
Ερ.: Όταν λέτε μακροπρόθεσμα και μακροχρόνια είναι λίγο αόριστο. Αύξηση των ασφαλίστρων εντός του 2003 ή μετά;
Απ.: Για τον κλάδο ζωής δε νομίζω εντός του 2003. Στον κλάδο των μηχανοκινήτων οχημάτων, ήδη υπήρξαν αυξήσεις. Οι περισσότερες εταιρείες έχουν προχωρήσει με αύξηση και θα έχουν κι άλλη αύξηση. Είμαι 100% σίγουρος ότι θα υπάρξει κι άλλη αύξηση.
Ερ.: Σε τι ποσοστό θα έχουμε αύξηση;
Απ.: Βασικά αυτό εξαρτάται από τις εταιρείες με το μεγαλύτερο μάρκετινγκ. Συνήθως οι μικρές εταιρείες προσπαθούν να είναι λίγο πιο συναγωνίσιμες, λίγο πιο φθηνές. Συνήθως δεν είναι proactive είναι reactive η αντίδραση των μικρών εταιρειών. Περιμένουν να δουν τι θα κάνουν οι μεγάλες εταιρείες.
Ερ.: Είπατε ότι αυξάνεται το κόστος, που δεν θεωρείται κατ’ ανάγκη κακό να αυξηθεί το κόστος είτε στα μηχανοκίνητα, είτε στους κλάδους ζωής. Όμως ταυτόχρονα θα πρέπει αναβαθμιστεί και η προσφορά υπηρεσιών στον ασφαλιζόμενο. Αυτό θα γίνει;
Απ.: Αν δεν ήταν ο σοβαρός, κατά την άποψή μου, περιορισμός στην επένδυση για τεχνολογία, η απάντηση θα ήταν ναι. Πιστεύω όμως ότι ο περιορισμός είναι σοβαρός και όπως έχουν γίνει πλέον τα καλά συστήματα που πραγματικά κάνουν τη μεγάλη διαφορά μέσα από το χρόνο, όπως έχουν φτάσει τα κόστα τους σήμερα πιστεύω ότι δεν θα έχουν μια σημαντική αναβάθμιση, εκτός αν κάποιες εταιρείες έχουν διαθέσιμα πολλά ελεύθερα κεφάλαια και αποφασίσουν να κάνουν αυτή την επένδυση.
Ερ.: Σε συνέντευξη που έδωσε στην Stockwatch η Έφορος Ασφαλίσεως Βικτώρια Νάταρ είπε μεταξύ άλλων, ότι ο ανταγωνισμός των κυπριακών ασφαλιστικών εταιρειών δεν είναι υγιής δηλαδή υπάρχει αθέμιτος ανταγωνισμός. Από την άλλη έχουμε εταιρείες οι οποίες έχουν καταρρεύσει τα τελευταία χρόνια. Αυτό το πεδίο θα πρέπει να εξυγιανθεί ουσιαστικά και πιθανό ο νέος νόμος να είναι τόσο αυστηρός για να οδηγήσει στην εξυγίανση του χώρου. Πώς θα το βλέπατε αυτό;
Απ.: Χαίρομαι που ρωτάτε αυτό το πράγμα. Το ερώτημα είναι τι σημαίνει εξυγίανση. Εξυγίανση σημαίνει να είναι έξι ασφαλιστικές εταιρείες ζωής και έξι ασφαλιστικές εταιρείες γενικού κλάδου. Αυτό δεν είναι εξυγίανση, αυτό είναι ολιγοπώλιο. Δηλαδή αν αυτός είναι ο σκοπός αργά ή γρήγορα θα αντιμετωπίσουμε άλλου είδους προβλήματα.
Ερ.: Τότε εσείς πώς βλέπετε την εξυγίανση του χώρου;
Απ.: Η εξυγίανση του χώρου ουσιαστικά πρέπει να έρθει σιγά - σιγά και με το χρόνο. Δεν μπορεί να γίνει απότομα αυτό και πρέπει να δοθεί η ευκαιρία σε όλες τις εταιρείες σιγά - σιγά και με κάποια διαφοροποιημένη μορφή. Όσον αφορά τις εγκεκριμένες επενδύσεις πρέπει να δοθεί η ευκαιρία σε όλες τις εταιρείες να έρθουν να «τεστάρουν» με βάση τη νέα ασφαλιστική νομοθεσία. Από την άλλη η Ελλάδα είναι ευρωπαϊκή χώρα. Είναι στην Ευρωπαϊκή Ένωση από το 1981, εδώ και 22 χρόνια, πληροί όλα τα κριτήρια των ευρωπαϊκών οδηγιών κλπ. Πώς γίνεται στην Ελλάδα μετά από 22 χρόνια να είναι λιγότερο συντηρητικός ο νόμος και εμείς από τη μια μέρα στην άλλη να πάμε στο μάξιμουμ.
Ερ.: Ωστόσο γίνεται λόγος και για κακοδιαχείριση, γι’ αυτό λέω για εξυγίανση του χώρου. Δηλαδή μιλούμε ότι υπάρχουν αρκετά πράγματα τα οποία θα γίνουν. Επιμένετε ότι το μεταβατικό είναι αρκετό, δεν υπάρχουν πράγματα τα οποία πρέπει να γίνουν άμεσα και δραστικά; Διότι είναι τεράστια, είναι πάρα πολλά τα προβλήματα που αντιμετωπίζει ο κλάδος. Δεν είναι μεμονωμένα 2-3 πτυχές. Διότι στο κάτω - κάτω εσείς ξέρετε την άποψη της πολιτικής της εταιρείας, τη βιωσιμότητα, τη διαχείριση.
Απ.: Πιστεύω ότι ο αριθμός των εταιρειών αργά ή γρήγορα θα μειωθεί. Περισσότερο λόγω συγχωνεύσεων. Εάν ο αριθμός των ασφαλιστικών εταιρειών μειωθεί λόγω κλεισίματος των εταιρειών τότε αυτό θα είναι καταστροφικό για τη βιομηχανία γενικότερα. Αυτή είναι η άποψή μου σ’ αυτό το κομμάτι.
Από την άλλη αν το τελικό αποτέλεσμα είναι να μείνουμε με 2-3 εταιρείες στον κάθε κλάδο, κι αυτό είναι καταστροφικό.
Ερ.: Ναι αλλά πρέπει να εξυγιανθούν κάποιες εταιρείες.
Απ.: Για να μπορέσουν να εξυγιανθούν κάποιες εταιρείες, θέλουν και κάποια βοήθεια κάποιες εταιρείες. Δηλαδή πρέπει να τύχουν κάποιας βοήθειας. Η βοήθεια αυτή δεν είναι απαραίτητο να είναι χρηματική. Υπάρχει μέσα στη νομοθεσία το λεγόμενο σχέδιο ανασυγκρότησης, το οποίο συμφωνείται σε συνεργασία με την υπηρεσία εφόρου ασφαλίσεων και η εταιρεία αναλαμβάνει κάποιες δεσμεύσεις τις οποίες πρέπει να τηρήσει.
Ειδήσεις Σχετικών Θεμάτων
